Cómo empezar tu historial de crédito

Tu historial de crédito empieza cuando un banco, una cooperativa o una tarjeta reporta tus pagos a las tres compañías nacionales de reportes: Equifax, Experian y TransUnion. Las dos formas más comunes de empezar desde cero son una tarjeta asegurada y un préstamo para construir crédito. Lo que más pesa es pagar a tiempo, cada vez.

¿Qué es una tarjeta asegurada?

Es una tarjeta de crédito que ofrecen bancos y cooperativas de crédito para quien no tiene historial. Según la CFPB, funciona así:

1. Depositas una cantidad, por ejemplo $500, en una cuenta como garantía.
2. Ese depósito es tu límite de crédito.
3. Usas la tarjeta y pagas la cuenta cada mes; al pagar, vuelves a tener ese espacio para gastar.
4. Si pagas a tiempo, te pueden subir el límite y devolverte el depósito.

Ojo: los cargos y las tasas de interés de estas tarjetas pueden ser altos. Compara antes de elegir.

¿Qué es un préstamo para construir crédito?

Es un préstamo pequeño de tu banco o cooperativa (credit builder loan) con el que construyes crédito y ahorras al mismo tiempo. Tus pagos se guardan en una cuenta de ahorro y te los devuelven al terminar el préstamo. La CFPB explica que esos pagos se reportan a las tres compañías nacionales de reportes de crédito.

¿Puedo empezar si tengo ITIN y no Seguro Social?

Puedes abrir una cuenta de banco o de cooperativa con ITIN: la CFPB lo incluye entre los números de identificación válidos. Para tarjetas y préstamos, cada institución pone sus propias reglas. Antes de solicitar, pregunta dos cosas:

1. ¿Aceptan mi solicitud con ITIN?
2. ¿Reportan mis pagos a las tres compañías de crédito? Si no reportan, esos pagos no te ayudan a construir historial.

¿Cómo uso mi primera tarjeta para que me ayude?

La CFPB recuerda que pagar con tarjeta de débito o en efectivo no construye crédito, porque no demuestra que puedes pagar una deuda. Por eso conviene tener al menos una cuenta de crédito y usarla con cuidado.

¿Cómo reviso mi reporte de crédito?

Puedes ver gratis tu reporte de cada una de las tres compañías una vez por semana en AnnualCreditReport.com, o pedirlo por teléfono al (877) 322-8228. Revísalo para confirmar que tus pagos aparecen y que no hay cuentas que no son tuyas. Pedir tu propio reporte no te baja la calificación.

¿De qué ofertas me tengo que cuidar?

• Préstamos de día de pago (payday loans). Son préstamos de corto plazo y alto costo, por lo general de $500 o menos, que se pagan con tu siguiente cheque. Según la CFPB, uno de dos semanas con cargo de $15 por cada $100 equivale a una tasa de casi 400% al año.
• "Reparadoras" de crédito que cobran por adelantado. La Oficina para la Protección Financiera del Consumidor (CFPB) explica que, por ley federal, una reparadora de crédito no puede pedirte ni cobrarte un pago antes de terminar el servicio que prometió, y que nadie puede borrar información negativa que sea correcta y actual.
• Un "nuevo historial" o un número para reemplazar el tuyo. Experian, una de las tres agencias de reportes de crédito, advierte que los llamados números de privacidad de crédito (CPN) no reemplazan tu número de Seguro Social y que crear una identidad falsa con ellos es ilegal. Mentir en una solicitud de crédito es un delito federal que puede castigarse con cárcel y multas.

¿Cuánto tarda?

No hay un plazo fijo: depende de tus pagos y de qué tan seguido reporta tu tarjeta o préstamo. Lo que sí ayuda es tener paciencia, no pedir muchas tarjetas al mismo tiempo y pagar a tiempo mes con mes.